Decyzja ubezpieczyciela nie musi kończyć sprawy. Jeżeli wypłacona kwota nie odpowiada szkodzie, można zakwestionować wyliczenie i dochodzić dopłaty. Najpierw trzeba ustalić, co zostało pominięte, jakie dokumenty potwierdzają roszczenie i czy zawarto już ugodę.
Ten poradnik dotyczy osoby fizycznej dochodzącej świadczenia od ubezpieczyciela OC sprawcy kolizji lub wypadku drogowego. Kancelaria Adwokacka Adwokat Rafał Oleszczuk w Wyszkowie pomaga przeanalizować decyzję i ocenić dalsze działania.
Kiedy warto sprawdzić, czy odszkodowanie zostało zaniżone?
Punktem wyjścia jest uzasadnienie decyzji i sposób obliczenia świadczenia. Trzeba sprawdzić, czy ubezpieczyciel uwzględnił zgłoszone następstwa zdarzenia oraz na jakiej podstawie obniżył kwotę lub odmówił pokrycia części kosztów.
Przy uszkodzonym samochodzie znaczenie mogą mieć zakres naprawy, ceny części i stawki za pracę. Jeżeli pojazd został już naprawiony albo sprzedany, należy przekazać również te informacje i dokumenty. Sposób ustalenia szkody wymaga wtedy oceny konkretnej sytuacji; sam wydruk nowego kosztorysu nie rozstrzyga o należnej dopłacie.
Po urazie trzeba osobno przeanalizować koszty leczenia i rehabilitacji, utracone dochody oraz krzywdę, za którą może przysługiwać zadośćuczynienie. Znaczenie ma także związek tych następstw z wypadkiem. Nie wystarczy porównać własnej wypłaty z kwotą opisaną w internecie.
Rodzaje świadczeń wyjaśniamy w poradniku odszkodowanie a zadośćuczynienie. Przy sporze o wysokość wypłaty warto natomiast zebrać dokumenty, które pokazują konkretne brakujące koszty lub skutki zdarzenia.
Jak napisać odwołanie od decyzji ubezpieczyciela?
Pismo nazywane potocznie odwołaniem można złożyć jako reklamację. Powinno jasno wskazywać, z czym się nie zgadzasz i jakiej zmiany oczekujesz. Samo zdanie „odszkodowanie jest za niskie” nie wyjaśnia, dlaczego należy się dodatkowa kwota.
W reklamacji warto zamieścić:
- dane pozwalające zidentyfikować nadawcę i sprawę, w tym numer szkody oraz datę decyzji;
- kwotę już przyznaną lub wypłaconą i wysokość żądanej dopłaty, jeżeli można ją określić;
- konkretne zastrzeżenia do wyliczenia albo do pominięcia określonego roszczenia;
- wyjaśnienie, na jakich dokumentach i obliczeniach opiera się żądanie;
- załączniki oraz sposób, w jaki chcesz otrzymać odpowiedź.
Przykładowo, gdy spór dotyczy pominiętych wydatków na rehabilitację, trzeba wskazać te wydatki, ich związek z urazem i dokumenty potwierdzające zasadność roszczenia. Przy kwestionowaniu kosztów naprawy samochodu należy odnieść się do konkretnych pozycji wyceny.
Reklamację można złożyć na papierze, elektronicznie albo ustnie w sposób przewidziany ustawą. Od 13 lutego 2026 r. możliwość złożenia jej elektronicznie jest ustawowym standardem. Skorzystaj z kanału wskazanego przez ubezpieczyciela i zachowaj treść pisma, załączniki oraz potwierdzenie jego otrzymania.
Ile czasu ma ubezpieczyciel na odpowiedź na reklamację?
Co do zasady odpowiedź powinna zostać udzielona w ciągu 30 dni od otrzymania reklamacji. Do zachowania terminu wystarczy wysłanie odpowiedzi przed jego upływem. W szczególnie skomplikowanej sprawie termin może wynieść najwyżej 60 dni, licząc od otrzymania reklamacji.
Przedłużenie wymaga wyjaśnienia przyczyny opóźnienia, wskazania okoliczności wymagających ustalenia oraz podania przewidywanego terminu odpowiedzi. Nie należy mylić tego terminu z terminem wypłaty odszkodowania po zgłoszeniu szkody. To dwa różne etapy.
Brak odpowiedzi w ustawowym terminie ma skutki przewidziane w art. 8 ustawy reklamacyjnej, ale nie gwarantuje automatycznej wypłaty każdej żądanej kwoty. Zgodnie z uchwałą Sądu Najwyższego z 13 czerwca 2018 r., III CZP 113/17, ubezpieczyciel może nadal kwestionować roszczenie w sądzie, choć to on musi udowodnić, że ono nie przysługuje albo przysługuje w niższej wysokości.
Czy po otrzymaniu pieniędzy można żądać dopłaty?
Sama wypłata kwoty uznanej przez ubezpieczyciela nie jest tym samym co zawarcie ugody. Otrzymanie przelewu nie przesądza, że zgodziłeś się na ostateczne zakończenie sporu. Możliwość dochodzenia dalszej kwoty zależy jednak od podstaw roszczenia, dokumentów i przedawnienia.
Inaczej trzeba ocenić podpisaną ugodę albo przyjęcie propozycji zawierającej zrzeczenie się dalszych roszczeń. Sprawdź, czy dokument dotyczy tylko wskazanego świadczenia, czy ma zamknąć wszystkie rozliczenia związane ze zdarzeniem. Przed zaakceptowaniem dodatkowej wypłaty warto przeczytać całość warunków, także gdy propozycja jest przedstawiona w wiadomości lub formularzu internetowym.
Ile czasu jest na zakwestionowanie zaniżonego odszkodowania?
Termin odpowiedzi na reklamację nie jest terminem przedawnienia roszczenia. W sprawach z OC trzeba uwzględnić między innymi rodzaj szkody, to, czy wynikła ona z przestępstwa, oraz przebieg zgłaszania roszczeń i otrzymywania pisemnych stanowisk ubezpieczyciela.
Nie należy zakładać, że każda kolejna reklamacja automatycznie rozpoczyna termin od nowa. Do oceny potrzebne są daty zdarzenia, zgłoszeń i otrzymania decyzji oraz treść wcześniejszych pism. Jeśli od wypadku lub ostatniej decyzji minęło kilka lat, przekaż te informacje już przy pierwszym kontakcie z kancelarią.
Co zrobić, gdy ubezpieczyciel odrzuci reklamację?
Najpierw sprawdź uzasadnienie odpowiedzi. Pozwala ono ustalić, czy spór dotyczy odpowiedzialności za zdarzenie, wysokości szkody, jej związku z wypadkiem czy brakujących dowodów. Kolejne pismo powinno odpowiadać na rzeczywisty powód odmowy.
Po wykorzystaniu drogi reklamacyjnej można rozważyć wniosek o interwencję Rzecznika Finansowego albo postępowanie polubowne. Przed zwróceniem się do Rzecznika trzeba złożyć reklamację do ubezpieczyciela i otrzymać odpowiedź lub poczekać na upływ terminu jej udzielenia. Rzecznik opisuje ten warunek w informacji o reklamacji i dostępnych formach pomocy.
Możliwe jest również dochodzenie roszczenia przed sądem. Wybór dalszej drogi powinien uwzględniać podstawy żądania, materiał dowodowy, przedawnienie i koszty postępowania. Interwencja lub rozmowy ugodowe nie dają pewności uzyskania dopłaty.
Zaniżone odszkodowanie. Pomoc adwokata w Wyszkowie
Kancelaria Adwokacka Adwokat Rafał Oleszczuk przy ul. 11 Listopada 29 w Wyszkowie pomaga w sprawach odszkodowawczych, w tym w sporach z ubezpieczycielem. Zakres pomocy może obejmować analizę decyzji, przygotowanie reklamacji, ocenę propozycji ugody oraz reprezentację w postępowaniu sądowym.
Przed konsultacją przygotuj decyzję i kosztorys ubezpieczyciela, historię zgłoszeń oraz odpowiedzi, potwierdzenia wypłat i dokumenty dotyczące szkody. Dołącz także wcześniejsze reklamacje oraz propozycje lub podpisane ugody. Jeżeli sprawa dotyczy urazu, potrzebna będzie dokumentacja leczenia i informacje o jego skutkach.
Pomoc w uporządkowaniu materiałów znajdziesz w poradniku jak udokumentować szkodę i krzywdę. Zakres działań kancelarii przedstawiamy na stronie odszkodowania i zadośćuczynienie w Wyszkowie.
Masz decyzję o wypłacie zbyt niskiego odszkodowania albo propozycję ugody? Zadzwoń pod +48 604 754 195 lub skorzystaj z kontaktu z kancelarią. Podaj datę zdarzenia, przyznaną kwotę i informację, czy składałeś już reklamację lub zawarłeś ugodę.
Stan prawny sprawdzony w zakresie opisanych zagadnień: 13 października 2026 r. Poradnik ma charakter informacyjny. Ocena konkretnej sprawy wymaga analizy jej okoliczności i dokumentów.
Podstawy prawne: art. 3–10 ustawy o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego, art. 13 i 14 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych oraz art. 361–363, 442¹, 444–445, 819, 822 i 917–918 Kodeksu cywilnego. Uwzględniono tezę uchwały SN z 13 czerwca 2018 r., III CZP 113/17, opublikowaną w Biuletynie Izby Cywilnej SN 7–8/2018, s. 5–6.